Vay thế chấp sổ đỏ là một trong những hình thức vay vốn phổ biến hiện nay. Đặc biệt với những doanh nghiệp hay cá nhân có nhu cầu huy động lượng vốn lớn. Giải pháp này mang đến nhiều ưu đãi cho khách hàng hơn những hình thức vay vốn khác. Vậy vay thế chấp sổ đỏ là hình thức vay vốn như thế nào? Jenfi sẽ giúp bạn hiểu cụ thể về cách thức cũng điều kiện và thủ tục vay.

1. Vay thế chấp sổ đỏ là gì?  

Đúng như tên gọi, vay thế chấp sổ đỏ là hình thức sử dụng sổ đỏ làm tài sản đảm bảo trong suốt quá trình vay. Ngân hàng sẽ giữ sổ đỏ của người vay đến khi bạn thanh toán khoản vay đúng như cam kết trong hợp đồng. Trường hợp không thể thanh toán (bao gồm cả vốn và lãi như thỏa thuận), ngân hàng có quyền hợp pháp thu hồi và thanh lý tài sản. 

Thông thường, giải pháp này dành cho các mục đích lớn như mua nhà, mua xe,...

2. Phân tích ưu - nhược điểm của hình thức vay thế chấp sổ đỏ

Ưu điểm

Hình thức vay này được nhiều người lựa chọn nhiều hơn các hình thức vay vốn khác, nhất là khi họ có nhu cầu vay vốn với số tiền lớn. Ngoài ra, hình thức vay vốn này cũng mang đến nhiều ưu điểm vì những lý do sau:

• Hạn mức vay khá cao, phù hợp với nhu cầu cần nguồn vốn lớn. Thông thường các ngân hàng hiện nay hỗ trợ vay thế chấp sổ đỏ với hạn mức lên đến 85% giá trị tài sản thực tế.
• Thời hạn cho vay khá thoải mái, có thể kéo dài tối đa 25 năm. Đây là ưu điểm lớn giúp khách hàng giảm nỗi lo về thanh toán nợ. 
• Yêu cầu về điều kiện vay không quá phức tạp. Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và đơn giản hơn các hình thức vay khác. 
• Lãi suất ưu đãi: Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện nay đều triển khai hình thức cho vay Sự canh tranh này mang đến lợi ích cho người tiêu dùng khi họ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn rất nhiều.

Nhược điểm

Bên cạnh những ưu điểm như trên, hình thức vay thế chấp sổ đỏ vẫn tồn tại nhiều hạn chế khiến bạn nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay. Những nhược điểm sau đây chính là lý do có nhiều khách hàng bỏ qua giải pháp này. 

• Điều kiện tiên quyết là khách hàng buộc phải có sổ đỏ - Trên thực tế, không dễ để có thể sở hữu sổ đỏ hoặc sổ hồng. Rất nhiều trường hợp không thể vay vốn do không đủ điều kiện giấy tờ pháp lý (chưa được cấp sổ).
• Tính rủi ro cao: Khách hàng cần xác định rõ mình sẽ có khả năng bị thu hồi tài sản trong trường hợp không thể thanh toán khoản vay. Tài sản quan trọng và đắt giá nhất của gia đình bạn có thể bị tịch thu do đã thế chấp cho khoản chi tiêu trước đó.
• Có thể phát sinh phí sau khi vay: Nhiều khách hàng không tìm hiểu kỹ các khoản phí phát sinh có thể phải thanh toán như phí trả nợ trước hạn, phí trễ hạn,… Điều này dễ khiến người vay khó kiểm soát được những kế hoạch tài chính của mình. 

3. Hỏi - Đáp về vay thế chấp sổ đỏ

Hạn mức được vay thế chấp sổ đỏ tối đa bao nhiêu?

Hạn mức sẽ phụ thuộc chính vào giá trị tài sản thế chấp của khách hàng và quy định của từng ngân hàng. Với những khoản vay thông thường, hạn mức có thể được cấp bằng 70% đến 80% giá trị của tài sản thế chấp. Trường hợp sử dụng tài sản hình thành từ vốn để vay thế chấp (Ví dụ: Vay nhà thế chấp sổ đỏ kèm chính căn hộ vay mua), nhiều ngân hàng hỗ trợ tới 100% nhu cầu vốn.

Một số trường hợp ngoại lệ, ngân hàng có thể cấp khoản vay bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của tài sản.

Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ tính thế nào?

Tuỳ theo quy định của từng ngân hàng sẽ có mức lãi suất cho vay khác nhau. Thông thường dao động trong khoảng từ 8 đến 11,5%/năm. Mức lãi suất không cố định mà có biến động theo từng giai đoạn nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường.

Thời gian vay thế chấp sổ đỏ trong bao lâu?

Thời gian vay sẽ phụ thuộc vào mục đích vay của người vay. Nếu khách hàng vay mua nhà đất, thời gian sẽ kéo dài trong khoảng từ 5 năm đến tối đa 30 năm. Trường hợp vay vốn xây nhà sẽ có thời gian ngắn hơn, trong khoảng 15 năm. Còn nếu khách hàng vay để mua xe, sửa chữa hay mua sắm vật dụng kinh doanh thì thời gian tối đa chỉ trong vòng 5 năm.

Ngoài ra, các ngân hàng cũng triển khai những gói vay trong thời gian ngắn hạn (dưới 12 tháng) và trung hạn (từ 12 đến 60 tháng) để đáp ứng linh hoạt theo nhu cầu khách hàng.

Thời gian giải ngân vay thế chấp sổ đỏ trong bao lâu?

Tuỳ theo quy định cụ thể của từng ngân hàng và khả năng đáp ứng hồ sơ của khách hàng sẽ có thời gian giải ngân khác nhau. Trong trường hợp người vay cung cấp được đầy đủ hồ sơ pháp lý cho phía ngân hàng thì chậm nhất trong 3 ngày làm việc sẽ được giải ngân đầy đủ khoản vay.

Các khoản chi phí cần thanh toán khi vay thế chấp sổ đỏ?

Trong quá trình làm thủ tục vay vốn, người vay cần phải thanh toán một số loại chi phí nhất định như: Phí định giá tài sản, phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo. Ngoài ra, trong những trường hợp phát sinh sẽ có những loại phí như: Phí thanh toán trước hạn, phí thanh toán trễ hạn,...

Những loại phí này thường được niêm yết công khai theo quy định của nhà nước. Trừ chi phí định giá là chi phí riêng của từng ngân hàng.

Đất nông nghiệp có thể vay thế chấp được không?

Được - Các ngân hàng vẫn nhận tài sản thế chấp là đất nông nghiệp. Chỉ loại trừ đất rừng là không được nhận thế chấp.

Nhà chưa có sổ đỏ có thể vay thế chấp được không?

Không được - Hình thức vay thế chấp sổ đỏ bắt buộc phải có sổ đỏ. Đây là điều kiện tiên quyết và ngân hàng sẽ giữa sổ đỏ của bạn trong suốt thời gian vay. Vì vậy nếu nhà chưa có sổ đỏ thì khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn theo hình thức này.

Có thể tất toán toàn bộ khoản vay thế chấp sổ đỏ trước hạn không?

Được - Tùy theo nhu cầu trả nợ thực tế, khách hàng có thể thanh toán đúng theo quy định trong hợp đồng hoặc tất toán khoản vay trước hạn. Tuy nhiên, nếu tất toán trước hạn khách hàng sẽ phải thanh toán một khoản phí trả nợ trước hạn. Mức phí phạt phá vỡ hợp đồng này sẽ tùy thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay. 

Để cạnh tranh, một số ngân hàng hiện nay đưa ra ưu đãi cho khách hàng tất toán trước hạn trong một thời gian nhất định mà không phải mất phí phạt.

Để giảm thiểu những rủi ro nhất định trong quá trình vay vốn, việc tìm hiểu kỹ và nắm chắc những thông tin liên quan đến vay thế chấp sổ đỏ là vô cùng cần thiết. Hy vọng bài viết sẽ giúp bạn tự chủ hơn trong những kế hoạch tài chính của mình trong tương lai.