Vay tín dụng là gì? Nếu bạn cần tiền cho ý tưởng kinh doanh mới, thanh toán chi phí hoạt động kinh doanh, hay những nhu cầu tiêu dùng như mua xe, mua máy tính, thì khoản vay tín dụng có thể giúp bạn nhận tiền mà không cần tài sản thế chấp như nhà cửa. Các khoản vay tín dụng có quy trình vay đơn giản hơn so với vay thế chấp. Một số ngân hàng và công ty tài chính có thể cấp tiền ngay trong ngày xét duyệt hồ sơ vay.

Ở mặt ngược lại, vì vay tín dụng có độ rủi ro cao nên bên cho vay sẽ áp dụng lãi suất cao hơn và các điều khoản vay cũng không hấp dẫn như vay thế chấp. Cùng Jenfi Capital tìm hiểu vay tín dụng là gì và giúp bạn xác định liệu hình thức vay tín dụng có phù hợp với bạn hay không.

Vay Tín Dụng Là Gì? Định Nghĩa Vay Tín Dụng

Còn gọi là vay tín chấp, vay tín dụng không cần bạn phải có tài sản thế chấp. Các khoản vay tín dụng phổ biến ở Việt Nam hiện nay gồm có vay tiêu dùng cá nhân, vay tín dụng sinh viên, vay tín dụng từ thẻ tín dụng, vay tín dụng bằng CMND và vay tín dụng bằng bảo hiểm nhân thọ. 

Bạn có rất nhiều lựa chọn khi vay tín dụng: từ ngân hàng truyền thống, đến công ty cho vay tín chấp cá nhân. Quy trình vay tín dụng cũng đơn giản và nhanh chóng.

So Sánh Vay Tín Dụng Và Vay Thế Chấp Tài Sản

Bởi vì vay tín chấp không yêu cầu tài sản để thế chấp, bên cho vay có tỉ lệ rủi ro cao khi  bên vay không hoàn lại. Để giảm rủi ro, ngân hàng và công ty cho vay thường sẽ yêu cầu người đi vay có điểm tín dụng cá nhân cao (được đánh giá qua khảo sát về thu nhập, công việc, hay giấy tờ như bảo hiểm nhân thọ). 

Vay tín dụng cũng có lãi suất cao hơn vay thế chấp từ 2- 3 lần và các điều khoản vay cũng không thuận lợi khi so với vay thế chấp.

Vay Tín Dụng Diễn Ra Như Thế Nào

Các khoản cho vay không cần tài sản bảo đảm có thể dao động từ vài triệu VND đến hàng tỷ đồng, và bạn có thể dùng khoản vay cho nhiều mục đích. Lãi suất vay tín dụng dao động từ khoảng 16% đến 50%, với thời hạn vay từ 3 tháng đến 3 năm (số liệu cập nhật vào tháng 11/2022). Tuy nhiên, số tiền vay, điều khoản vay, hay mục đích sử dụng sẽ khác nhau rất lớn tùy bên cho vay. 

Hiện nay, các đơn vị cho vay tín chấp đều có cổng xét duyệt hồ sơ online nên bạn có thể so sánh lãi suất vay tín dụng của nhiều đơn vị mà không cần đến trực tiếp văn phòng. Tùy bên cho vay mà bạn có thể được xét duyệt khoản vay hoàn toàn trực tuyến và giải ngân tiền vay qua tài khoản ngân hàng.

Ai Nên Vay Tín Dụng?

Vay tín dụng có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục đích sử dụng vốn vay của bạn. Nếu bạn cần tiền mà cảm thấy không thoải mái khi thế chấp tài sản thì có thể cân nhắc vay tín dụng khi:

• Mua tiêu dùng: mua xe, máy tính, thiết bị điện tử, điện máy.
• Có nguồn thu nhập ổn định: mặc dù vay tín dụng không cần tài sản đảm bảo, bạn vẫn cần có nguồn thu ổn định để thanh toán nợ, tránh bị liệt kê vào nợ xấu có thể ảnh hưởng về sau.

Các Loại Hình Vay Tín Dụng 

Có nhiều hình thức vay tính chấp cho các mục đích sử dụng khác nhau. Không những bạn có thể vay tín chấp truyền thống như vay tiêu dùng cá nhân hay vay vốn sinh viên, mà còn có thể vay tiền qua thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng cá nhân. Các hình thức vay tín dụng phổ biến gồm:

Vay tín chấp cá nhân

Vay cá nhân có thể vay tín chấp và thế chấp. Bạn có thể dùng hình thức vay tín dụng này cho các mục đích chi tiêu cá nhân, từ thanh toán hóa đơn đến mua sắm, sửa chữa nhà cửa… 

Hạn mức tín dụng cá nhân

Một số ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cá nhân cho khách hàng dựa vào lịch sử giao dịch tại ngân hàng mà không cần tài sản thế chấp. Nếu bạn đang cần nguồn tài chính để thanh toán chi tiêu trong một thời gian dài, ví dụ như khi sửa chữa nhà cửa, thì Hạn mức tín dụng cá nhân giúp bạn thanh toán khi cần thiết.

Vay tín chấp bằng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một hình thức vay tín chấp giúp bạn thanh toán chi tiêu và hoàn trả hàng tháng kèm lãi suất. Nhiều ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cá nhân không cần tài sản thế chấp.

Ngoài ra còn nhiều hình thức vay tín chấp dựa trên giấy tờ như:

• Vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ
• Vay tín chấp theo bảng lương
• Vay tín chấp theo giấy đăng ký xe ô tô, xe máy
• Vay tín chấp theo CMND và hóa đơn điện nước

Ưu Và Nhược Điểm Khi Vay Tín Dụng

Ưu điểm

• Không cần sở hữu tài sản hay thế chấp tài sản
• Không rủi ro mất tài sản nếu không thanh toán đúng hạn
• Có thể sử dụng tiền vay cho nhiều mục đích
• Hồ sơ đơn giản, phê duyệt nhanh, dễ nhận tiền hơn vay thế chấp
• Lãi suất cạnh tranh nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt

Nhược điểm

• Hạn mức vay giới hạn
• Lãi suất cao nếu lịch sử tín dụng kém
• Thanh toán chậm có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng về sau

Đăng ký vay tín dụng như thế nào

Nếu bạn nhận thấy vay tín dụng là hình thức vay tiền phù hợp với bạn, bạn có thể bắt đầu đăng ký vay vốn tín chấp với 6 bước sau:

• Xác định bạn cần bao nhiêu tiền: Chỉ nên vay số tiền vừa đủ, thậm chí nếu bên cho vay có hạn mức cao cho bạn.
• Đánh giá các đơn vị cho vay tín chấp: Bạn có thể tìm kiếm thông tin từ các ngân hàng, công ty tài chính và so sánh về lãi suất, điều khoản vay, phí, phạt… và chọn một vài đơn vị phù hợp.
• So sánh cách đơn vị cho vay tín dụng: Nhiều đơn vị có sẵn công cụ tính lãi suất vay trực tuyến trên website của họ giúp bạn nghiên cứu trước khi đăng ký vay. Hãy thử sử dụng những công cụ này và cân nhắc các gói vay.
• Đăng ký hồ sơ: Bạn hoàn thành hồ sơ (thường là trực tuyến) và chờ bên cho vay xét duyệt.
• Chấp nhận gói vay: sau khi hồ sơ vay của bạn được duyệt, bạn sẽ nhận khoản tiền vay về tài khoản ngân hàng.

Vay Tín Dụng Cá Nhân Tại Các Ngân Hàng Lớn Việt Nam

Dưới đây là thông tin đặc điểm các gói vay tín dụng cá nhân tại các ngân hàng lớn ở Việt Nam. Đa số các gói vay tín dụng này đều cần giấy tờ chứng minh thu nhập (bảng lương), hạn mức tương đối cao và thời hạn vay lên đến 5 năm.

Vay tín chấp Vietcombank

Thời gian vay	Tối đa đến 60 tháng
Số tiền cho vay	Tối đa 1 tỷ đồng
Thu nhập tối thiểu	5 triệu đồng / tháng
Lãi suất	Từ 9% - 17%/ năm

Vay tín chấp Vpbank

Thời gian vay	Tối đa 60 tháng
Số tiền cho vay	Tối đa 500 triệu đồng
Thu nhập tối thiểu	5 triệu đồng / tháng
Lãi suất	Từ 14%/ năm

Vay tín chấp ngân hàng Shinhan

Thời gian vay	Tối đa 60 tháng
Số tiền cho vay	Tối đa 900 triệu đồng
Thu nhập tối thiểu	Không rõ
Lãi suất	Từ 1%/ tháng

Vay tín chấp Tpbank

Thời gian vay	Tối đa 60 tháng
Số tiền cho vay	Tối đa 500 triệu đồng
Thu nhập tối thiểu	Không rõ
Lãi suất	Không rõ