Nhu cầu vay vốn ngân hàng hiện nay ngày càng tăng cao và trở thành một phần tất yếu của cuộc sống. Vay vốn hỗ trợ khách hàng giải quyết được những nhu cầu về tài chính như mua sắm, kinh doanh, đầu tư,...Vay thế chấp và vay tín chấp là hai hình thức vay ngân hàng chủ yếu hiện nay là. Mỗi hình thức vay sẽ có điều kiện và hồ sơ vay vốn tương ứng. Jenfi sẽ giúp bạn nắm được vay vốn ngân hàng cần những gì để quá trình vay vốn trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn.

1. Điều kiện vay vốn ngân hàng

Tuỳ vào hình thức, sản phẩm vay vốn mà mỗi ngân hàng sẽ thiết lập những điều kiện vay khác nhau cho khách hàng. 

1.1 Những điều kiện chung cần có khi vay vốn ngân hàng

Điều kiện về đối tượng vay vốn

• Công dân có giấy tờ pháp lý: Căn cước công dân, chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực; Sổ hộ khẩu; Giấy chứng nhận tình trạng kết hôn.
• Đủ 18 tuổi trở lên.
• Đảm bảo đầy đủ năng lực hành vi dân sự để thực hiện quyền và nghĩa vụ của công dân theo quy định của pháp luật. 
• Trình bày mục đích vay rõ ràng, hợp pháp. Không nằm trong nhóm nợ xấu ghi nhận trên CIC.

Điều kiện về thu nhập

• Chứng minh được mình đang có nguồn thu nhập ổn định. Thông qua hợp đồng lao động còn hiệu lực, sao kê bảng lương,...

1.2 Điều kiện vay vốn tín chấp

Vay tín chấp ngân hàng là hình thức vay vốn dựa vào mức độ uy tín của khách hàng, không cần có tài sản đảm bảo mang ra thế chấp. Ngân hàng dựa trên mức độ uy tín và khả năng chi trả của khách hàng để quyết định hạn mức và phê duyệt khoản vay. Vay tín chấp phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ngắn hạn do hạn mức không quá lớn. 

Điều kiện để vay tín chấp được đánh giá là khá đơn giản. Ngoài những điều kiện chung như đã nêu ở trên, khách hàng vay tín chấp cần đáp ứng thêm một số điều kiện sau:

• Là công dân Việt Nam. Độ tuổi trong khoảng từ 23 đến dưới 60 tuổi
• Chứng minh thu nhập ổn định theo mức quy định của từng ngân hàng. Thông thường là phát sinh thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng đối với cán bộ, công nhân viên chức hoặc trên 7 triệu đồng/tháng với những thu nhập bằng tiền mặt.

1.3 Điều kiện vay vốn thế chấp

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức vay vốn yêu cầu phải có tài sản đảm bảo. Ngân hàng sử dụng tài sản cá nhân để đảm bảo cho khoản vốn vay của khách hàng. Tài sản có thể là bất động sản, nhà đất, ô tô hoặc hình thành từ chính vốn vay. Vay thế chấp phù hợp với những khách hàng có nhu cầu tài chính lớn trong thời gian dài.
Hạn mức vay thế chấp được xét duyệt căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Thời gian vay dao động từ 12 đến 60 tháng, tối đa lên đến 35 năm.

Để được phê duyệt vay thế chấp, khách hàng cần đáp ứng những điều kiện sau: 

• Bao gồm các điều kiện chung như đã nêu ở phần trên.
• Là công dân Việt Nam hợp pháp. Độ tuổi trong khoảng từ 23 đến dưới 60 tuổi.
• Chứng minh thu nhập ổn định hàng tháng theo mức quy định của từng ngân hàng.
• Có tài sản đảm bảo (Bất động sản, xe, nhà xưởng,...) và đầy đủ giấy tờ còn hiệu lực chứng minh tính pháp lý.
• Không có vướng mắc hay tranh chấp tài sản trong bất kỳ trường hợp nào.

2. Hồ sơ vay vốn ngân hàng 

Căn cứ vào nhu cầu và hình thức vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ có những chính sách riêng về yêu cầu hoàn thiện hồ sơ. Hồ sơ vay của khách hàng chuẩn bị đầy đủ và chính xác thì cơ hội được xét duyệt càng cao. Thời gian giải ngân cũng được xử lý nhanh hơn.

Sau đây là những yêu cầu cơ bản để hoàn thiện hồ sơ khi vay vốn ngân hàng. Ngoài ra, tuỳ vào chính sách của từng ngân hàng sẽ cần thêm những yêu cầu khác.

2.1 Hồ sơ vay vốn ngân hàng hình thức: Vay tín chấp

Hồ sơ vay vốn ngân hàng cần những giấy tờ chính như sau:

• Với đối tượng khách hàng cá nhân.
• Giấy tờ chứng minh quyền công dân hợp pháp: Căn cước công dân, sổ hộ khẩu, hộ chiếu còn hiệu lực,...
• Giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định hàng tháng: Hợp đồng lao động còn hiệu lực, sao kê lương,...
• Đơn yêu cầu vay vốn theo mẫu và quy định riêng từng ngân hàng.
• Đối với khách hàng là doanh nghiệp.
• Quyết định thành lập; Giấy đăng ký kinh doanh; Giấy phép đầu tư (Nếu là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài).
• Điều lệ của doanh nghiệp (trừ trường hợp doanh nghiệp tư nhân).
• Đối với công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh: Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập.
• Những loại giấy tờ khác theo quy định riêng của từng ngân hàng.

2.2 Hồ sơ vay vốn ngân hàng hình thức: Vay thế chấp

Ngoài những yêu cầu về hồ sơ như vay tín chấp, vay thế chấp cần bổ sung thêm những thông tin như sau:

• Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo: Giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận sở hữu nhà đất,...
• Bản kê mục đích vay.
• Bản kê kế hoạch trả nợ.

3. Quy trình làm thủ tục vay vốn ngân hàng

Tùy theo từng ngân hàng sẽ có quy trình làm thủ tục vay vốn khác nhau. Nhìn chung, những bước cơ bản sẽ như sau: 

Bước 1 - Hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn

• Khách hàng liên hệ nhân viên ngân hàng hỗ trợ tư vấn.
• Mẫu đơn đăng ký theo yêu cầu.

Bước 2 - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ & thẩm định khoản vay

• Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay.
• Tiến hành xác nhận thông tin pháp lý và thẩm định bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Bước 3  - Phê duyệt khoản vay

• Sau khi hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng. Nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành lập đề xuất tín dụng và gửi duyệt lên cấp trên có thẩm quyền để phê duyệt khoản vay.

Bước 4 - Giải ngân

• Sau khi hồ sơ được phê duyệt và hoàn tất các thủ tục liên quan. Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

• Thời gian giải ngân thông thường sẽ diễn ra từ 1 đến 3 ngày. Tuy nhiên một số trường hợp đặc biệt có thể kéo dài đến 1 tuần làm việc.

4. Những lưu ý khi quyết định vay vốn ngân hàng

Xác định điều kiện tài chính cá nhân và nhu cầu vay thực tế

• Trước khi quyết định bất kỳ khoản vay nào, khách hàng cần xác định được điều kiện và tình hình tài chính cá nhân của mình. Đảm bảo khả năng thanh toán nợ và có phương án dự phòng cho những tình huống phát sinh. Tránh để rơi vào danh sách nợ xấu.
• Có kế hoạch sử dụng khoản vốn vay hợp lý. Tránh vay quá nhiều nhưng không kiểm soát được vốn khiến bạn không sử dụng đến mà vẫn phải chịu lãi từ ngân hàng.

Lãi suất cho vay

• Mỗi ngân hàng hay các tổ chức tài chính sẽ áp dụng mức lãi suất khác nhau. Người vay cần tìm hiểu kỹ về cách tính lãi suất và phương án thanh toán để chủ động cho kế hoạch tài chính của mình.

Xem xét thật kỹ hợp đồng vay

• Lựa chọn ngân hàng có uy tín. Kèm theo đó là dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, ưu đãi về khoản vay cao.
• Kiểm tra thật kỹ và đảm bảo hiểu rõ các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng vay để đảm bảo quyền lợi của bản thân. 

Lưu ý những khoản phí liên quan

• Các loại phí phát sinh khi hoàn thiện hồ sơ vay: Phí đi lại, công chứng, photo giấy tờ, thẩm định tài sản,...
• Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng có nhu cầu tất toán trước hạn.
• Phí thanh toán chậm.
• Các loại phí khác theo quy định cụ thể áp dụng tại từng ngân hàng.

Nếu đang có ý định bắt đầu một khoản vay, bạn hãy tìm hiểu thật kỹ vay vốn ngân hàng cần những gì cùng những thông tin về điều kiện, hồ sơ vay vốn liên quan để đảm bảo quyền lợi của mình.