Đáo hạn trong lĩnh vực tài chính là đề cập đến ngày hết hạn của một sản phẩm tài chính ví dụ như vay vốn doanh nghiệp, gửi tiết kiệm, mua chứng chỉ tiền gửi. Ngày đáo hạn sẽ là ngày kết thúc hợp đồng giữa hai bên, và lúc này hai bên hoặc phải ký kết lại hợp đồng mới, gia hạn hợp đồng hoặc tất toán hợp đồng.

Trong bài viết này, cùng Jenfi Capital tìm hiểu về khái niệm đáo hạn, phân biệt các hình thức đáo hạn và ví dụ cùng những vấn đề khác về đáo hạn, đặc biệt là trong vay vốn ngân hàng.

Khái niệm đáo hạn và ví dụ

Đáo hạn (Maturity trong tiếng Anh) là ngày kết thúc của một hợp đồng tài chính, và sau đó cần phải thực hiện gia hạn hoặc tất toán. 

Thuật ngữ này dùng phổ biến trong vay tiền ngân hàng, gửi tiền, giao dịch ngoại hối, quyền chọn, mua bán trái phiếu… 

Vào ngày đáo hạn, bên vay sẽ thanh toán cho bên cho vay một số tiền theo công thức sau:  Giá trị đáo hạn = Tiền gốc + (Tiền gốc x Lãi suất x Số năm đến hạn).

Ví dụ, nếu bạn vay ngân hàng số tiền 100 triệu VND với lãi suất năm là 10% trong thời hạn 5 năm. Vậy khi đến ngày đáo hạn, bạn sẽ thanh toán tổng số tiền là 

Giá trị đáo hạn = 100 triệu + (100 triệu X 0.1 x 5) = 150 triệu VND

Từ góc độ người đi vay, việc nắm rõ đáo hạn và giá trị thanh toán khi đáo hạn là một trong các vấn đề quan trọng. 

Đáo hạn ngân hàng

Đáo hạn ngân hàng xảy ra khi đến ngày thanh toán khoản vay, bạn không thể thanh toán số tiền đã vay và muốn gia hạn thời gian vay. Với cách này, bạn sẽ yêu cầu ngân hàng hỗ trợ dịch vụ đáo hạn, hoặc vay tiền nóng để chuyển vào ngân hàng để gia hạn thời gian vay vốn. 

Đáo hạn khi vay ngân hàng thường đi kèm với lãi suất rất cao, đôi khi đi kèm các khoản phạt và phí dịch vụ. Hãy tham khảo tiếp về các khoản phí khi đáo hạn ở phần dưới đây.

Lãi suất đáo hạn 

Lãi suất đáo hạn sẽ khác nhau phụ thuộc thời gian vay và số tiền vay. 

Mức phổ biến khi vay đáo hạn trong 1-3 ngày lên đến 1%/ ngày, trong khi thời gian dài hơn thì lãi suất vay đáo hạn cũng lên đến 0.8%/ ngày. Một số ngân hàng hỗ trợ dịch vụ đáo hạn với chi phí khoảng 0.5%/ ngày nhưng với số tiền vay lớn (hàng tỷ đồng).

Như vậy, rõ ràng chi phí phát sinh khi thanh toán khoản vay không đúng hạn cực kỳ cao. Nhưng nếu thanh toán khoản vay trước thời hạn thì bạn có bị phạt không? 

Hầu như mọi ngân hàng và dịch vụ tài chính tại Việt Nam đều thu phí phạt trả nợ trước hạn. Khoản phạt này có thể lên đến 3% số tiền nợ, và thay đổi khác nhau tùy ngân hàng, thời gian nợ, số tiền nợ, và nhiều yếu tố khác. 

Ví dụ:

Phí phạt trả nợ trước hạn  tại Ngân hàng VPBank trong năm đầu là 3% X số tiền nợ trước hạn và giảm dần đến năm thứ 4. Tại Vietcombank, phí trả nợ năm đầu tiên là 1.5% x số tiền nợ thanh toán trước hạn.

FAQs về đáo hạn

Điều gì xảy ra khi bạn không thanh toán vào ngày đáo hạn?

Nếu đến ngày đáo hạn mà bạn không hoàn thành thanh toán, có khả năng doanh nghiệp của bạn bị cho vào danh sách nợ xấu của ngân hàng, bị liệt kê trong CIC - Trung Tâm Tín Dụng Liên Ngân Hàng. Điều này ảnh hưởng cực kỳ tệ với các khoản vay trong tương lai. 

Nên sử dụng dịch vụ đáo hạn của ngân hàng hay vay tiền từ bên ngoài?

Theo quy định từ Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hoạt động đáo hạn bị pháp luật nghiêm cấm, lý đo đây là hình thức che đậy nợ xấu (dù hoạt động này thật sự phổ biến trong vay ngân hàng hiện nay). Do đó, tốt nhất là bạn nên tránh rơi vào tình trạng phải đáo hạn ngân hàng với lãi suất ngất ngưỡng. Hãy chủ động tìm kiếm các phương thức vay phù hợp, linh hoạt với doanh nghiệp mình. 

Nhận vốn kinh doanh từ Jenfi - Không phí đáo hạn, không phụ phí, không phí ẩn

Jenfi giúp bạn nhận nguồn vốn kinh doanh với chi phí minh bạch và không phát sinh các phụ phí như những hình thức vay vốn truyền thống. 

• Bạn cần thanh toán sớm? Jenfi hỗ trợ bạn hoàn toàn miễn phí! 
• Bạn gặp khó khăn khi do sụt giảm doanh số trong kỳ vay? Jenfi giúp bạn thanh toán linh hoạt dựa trên doanh số thực tế - Giảm áp lực khi vay vốn.