Vay thấu chi mang đến nhiều lợi ích so với những hình thức vay vốn khác như vay thế chấp, tín chấp. Tuy nhiên hình thức vay vốn này lại chưa thực sự phổ biến và vẫn còn mơ hồ với nhiều người. Để hiểu rõ hơn vay thấu chi là gì, những ưu điểm và các thông tin liên quan đến hình thức vay vốn này, mời bạn cùng theo dõi bài viết sau đây từ Jenfi. 

1. Vay thấu chi là gì?

Khái niệm vay thấu chi

Vay thấu chi là thuật ngữ chỉ khoản vay mà ngân hàng cấp cho người vay dựa trên một hạn mức nhất định. Ngân hàng tạm ứng một khoản vay cho khách hàng thanh toán vượt quá số tiền thực tế có trong tài khoản. Hạn mức thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín và điểm tín dụng của khách hàng. Lãi suất vay được tính trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.

Hiểu đơn giản, vay thấu chi là là hình thức trả sau. Ngân hàng ứng trước khoản chi phí, khách hàng có thể chi vượt mức số tiền cả khi số tiền trong tài khoản bằng 0.

Ví dụ giúp bạn hình dung rõ hơn về vay thấu chi: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho anh Nguyễn Văn A với tài khoản 100 triệu đồng. Trong tài khoản của anh A có 20 triệu đồng. Như vậy tổng số tiền anh A có thể chi tiêu là 120 triệu đồng. Khi anh A chi tiêu 80 triệu đồng, có nghĩa là anh đã vượt hạn mức 60 triệu đồng. Đồng nghĩa với việc anh A cần thanh toán lãi suất trên số tiền chi tiêu vượt mức đó cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán 60 triệu đồng.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ vay thấu chi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Có thể kể đến những ngân hàng khối Big 4 tại Việt Nam: BIDV, Agribank, VietinBank, VietCombank,...Mỗi ngân hàng có những ưu đãi riêng về hình thức vay thấu chi rất hấp dẫn như: Lãi suất ưu đãi, hạn mức cao,...để cạnh tranh thu hút khách hàng.

Những đặc điểm cơ bản của vay thấu chi

Vay thấu chi là một trong những hình thức vay phổ biến hiện nay nhưng chưa tiếp cận được đến nhiều khách hàng. Lợi ích lớn nhất vay thấu chi mang đến cho khách hàng chính là tính linh hoạt. Khi cần gấp một số tiền để chi tiêu, người vay có thể sử dụng ngay cả khi trong tài khoản bạn không có tiền.

Một số những đặc điểm cơ bản mang đến sự khác biệt cho hình thức vay thấu chi như sau:

• Đáp ứng nhu cầu chi tiêu linh hoạt. Tiện lợi trong những trường hợp khách hàng cần dòng vốn gấp. Số tiền đã được cấp có thể sử dụng ở bất kỳ thời gian nào mà không cần các thủ tục phê duyệt tiếp từ ngân hàng
• Chỉ khi khách hàng sử dụng mới bắt đầu tính lãi. 
• Hạn mức vay đa dạng. Chủ yếu phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và thu nhập của khách hàng. Thông thường có thể lên đến gấp 5 lần mức thu nhập trung bình.
• Tài khoản của khách hàng có thể tự động trích nợ ngay khi có tiền. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi không áp dụng lãi suất vay thấu chi nếu chủ tài khoản thanh toán nợ trước thời gian quy định.
• Tính lãi theo tháng, khách hàng trả gốc vào cuối kỳ. Điều này phần nào giúp giảm áp lực về chi trả hàng tháng cho khách hàng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi được tính dựa trên 2 yếu tố: Tổng dư nợ thực có và Khoảng thời gian ghi nợ. Tiền lãi áp dụng cứng theo mức tính trên dư nợ giảm dần. 

Công thức vay thấu chi được tính như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế x lãi suất thấu chi x số ngày thấu chi thực tế)/360 ngày

2. Phân biệt vay thấu chi và vay tín chấp

Vay thấu chi và Vay tín chấp có những khác biệt cơ bản như sau:

 

Vay thấu chi	Vay tín chấp
Chỉ bắt đầu tính lãi từ thời điểm khách hàng sử dụng	Bắt đầu tính lãi ngay khi khách hàng được phê duyệt khoản vay
Lãi suất tính theo ngày sử dụng	Lãi suất tính theo tháng
Thanh toán lãi hàng tháng, tiền học thanh toán vào cuối kỳ	Thanh toán cả vốn gốc và tiền lãi hàng tháng

3. Các hình thức vay thấu chi 

Hiện nay, vay thế chấp bao gồm 2 hình thức vay phổ biến như sau:

• Vay thấu chi tín chấp: Đây là hình thức phê duyệt cho khách hàng vay mà không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng để phê duyệt và cấp hạn mức cho vay thấu chi. Hạn mức vay thấu chi tín chấp trung bình trong khoảng 3 đến 5 lần thu nhập của người vay và thường không quá 100 triệu đồng.
• Vay thấu chi thế chấp: Là hình thức vay cần có tài sản đảm bảo. Hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản khách hàng mang thế chấp. Tài sản có thể gồm nhiều loại như bất động sản, ô tô, tài khoản tiết kiệm,… Hạn mức vay thấu chi thế chấp khá cao. Có thể lên đến hàng trăm triệu đồng tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, thông thường sẽ không vượt quá 1 tỷ đồng.  

4. Đánh giá ưu và nhược điểm của cho vay thấu chi

Như bất kỳ hình thức vay vốn nào khác, vay thấu chi cũng tồn tại song song cả ưu và nhược điểm. Một số nội dung chính có thể kể đến như sau:

Ưu điểm

• Tính linh hoạt cao. Đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng nhanh chóng và thuận tiện trong thời gian ngắn nhất.
• Không yêu cầu cần có tài sản đảm bảo nếu khách hàng đăng ký hình thức vay thấu chi tín chấp. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với gói vay hơn.  
• Đa dạng trong loại tiền cho vay: Khách hàng có thể vay thấu chi bằng đồng ngoại tệ hoặc nội tệ. 
• Phương thức cho vay linh hoạt và đa dạng

Nhược điểm:

• Hạn mức cho vay thấp: Thông thường hạn mức vay thấu chi thấp hơn nhiều so với các hình thức vay khác. Giới hạn trong khoảng dưới 100 triệu với vay tín chấp và dưới 1 tỷ đồng với hình thức vay thế chấp tài sản.
• Lãi suất cao: Đây là hình thức vay được áp mức lãi suất khá cao. Lãi suất tham khảo nằm trong khoảng từ 17 đến 20%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Mức phí trả chậm được tính 150% lãi suất vay vốn.
• Yêu cầu cao về điều kiện đăng ký: Mặc dù có thời gian xét duyệt nhanh chóng, và thủ tục dễ dàng nhưng vay thấu cho yêu cầu điều kiện khá khắt khe.Ngân hàng có yêu cầu rất kỹ lưỡng về lịch sử tín dụng cũng như năng lực tài chính ổn định của người vay.

5. Điều kiện và thủ tục đăng ký vay thấu chi

Các ngân hàng khác nhau sẽ có điều kiện và thủ tục vay thấu chi khác nhau. Nhưng về cơ bản, khách hàng cần đáp ứng được một số tiêu chí sau đây:

Điều kiện

• Đủ từ 20 đến dưới 60 tuổi. 
• Có chứng nhận đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại địa bàn có đơn vị muốn đăng ký vay thấu chi
• Có thu nhập ổn định. Hợp động lao động đủ 1 năm trở nên.
• Một số những điều kiện khác theo quy định cụ thể của từng ngân hàng

Thủ tục

Khách hàng đáp ứng được các điều kiện trên cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản để hoàn tất thủ tục như sau:

• Đơn đề nghị mở tài khoản; Đơn đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu của ngân hàng
• Căn cước, Hộ chiếu còn hiệu lực
• Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú còn giá trị pháp lý
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê bảng lương, hợp đồng lao động còn hiệu lực,...
• Những giấy tờ chứng minh thông tin theo quy định của từng ngân hàng 

6. Có nên vay thấu chi hay không?

Chúng ta vừa cùng nhau tìm hiểu Vay thấu chi là gì? Vậy có nên vay thấu chi không? Để đưa ra được đáp án cần phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố.

Trường hợp khách hàng đang cần gấp một khoản chi phí để chi tiêu trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một giải pháp phù hợp. Tuy nhiên, cũng cần nhận định rõ ràng về mặt xấu của hình thức này là lãi suất khá cao. Thời gian càng kéo dài thì số tiền nợ sẽ càng cao. Chính vì vậy, cần cân nhắc khả năng chi trả của bản thân trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. 

Hãy đảm bảo rằng mình có đủ khả năng hoàn trả số tiền vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. Tránh nguy cơ giảm điểm tín dụng hoặc phát sinh thêm nợ với lãi suất cao. Ngoài ra, cũng cần cẩn trọng lựa chọn đơn vị cho vay uy tín với chính sách ưu đãi nhất để đảm bảo tối đa quyền lợi của mình. Nếu đảm bảo được những yếu tố rủi ro thì đây hoàn toàn là một hình thức vay vốn an toàn và phù hợp.