“Ân hạn nợ gốc” chắc chắn là thuật ngữ bạn nên tìm hiểu. Đặc biệt nếu bạn đang có khoản vay đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng nhưng không thể xử lý đúng hạn. Hầu hết các ngân hàng hiện nay triển khai thời gian ân hạn nợ gốc nhằm hỗ trợ khách hàng chưa chuẩn bị kịp về tài chính để thanh toán khoản vay. Nhiều người hiện nay khi vay vốn vẫn chưa nắm được ân hạn nợ gốc là gì. Bài viết dưới đây, Jenfi sẽ giải đáp tất tần tật những thông tin cần biết về ân hạn nợ gốc. 

1. Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc còn được gọi với tên đầy đủ là “Thời gian ân hạn nợ gốc” - Là thời gian ngân hàng gia hạn để khách hàng chuẩn bị tài chính thanh toán khoản vay khi hồ sơ vừa giải ngân. Thời gian này tính từ lúc khoản vay của bạn được giải ngân lần đầu cho đến ngày trả 1 khoản nợ gốc đầu tiên. Ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng trong khoảng thời gian này không phải trả tiền gốc. Hoặc có thể trả hoặc không trả lãi tuỳ theo thoả thuận giữa hai bên.

Ân hạn nợ gốc thường được áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn. Các hình thức vay tiền online hay vay tín chấp hạn mức thấp thông thường sẽ không có chính sách hỗ trợ này.

Ân hạn nợ gốc đảm bảo hai bên người vay - người cho vay cùng có lợi. Vừa tạo điều kiện giúp khách hàng có sự chuẩn bị tốt nhất cho kế hoạch thanh toán khoản vay. Vừa đảm bảo ngân hàng có khả năng thu hồi vốn vay an toàn. 

Ví dụ để hình dung rõ hơn về khái niệm “Ân hạn nợ gốc là gì?”

Ví dụ: Anh Nguyễn Văn A vay 100 triệu đồng của ngân hàng X vào ngày 1/1. Anh chọn ngày thanh toán nợ là ngày 1/2. Đến thời gian này, anh A chưa kịp thanh toán thì phía ngân hàng sẽ ân hạn cho anh A trong vòng 10 ngày.
Khoảng thời gian 10 ngày này, anh A sẽ không mất phí lãi suất trễ hạn. Nếu sau 10 ngày anh A vẫn chưa thanh toán được thì ngân hàng sẽ bắt đầu tính phí phạt trễ hạn theo thỏa thuận.

Như vậy, anh A đã được hưởng mức hỗ trợ ân hạn nợ gốc trong 10 ngày từ ngân hàng X. Trong thực tế, thời gian ân hạn có thể dài ngắn và hình thức hỗ trợ cũng khác nhau. Đối với các ngân hàng phổ biến tại Việt Nam, thời gian ân hạn phổ biến trong khoảng từ 6 tháng đến 1 năm.

2. Những hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến hiện nay

Ân hạn nợ gốc hiện nay được áp dụng theo 2 hình thức chính:

Hãy cùng nhau tìm hiểu rõ hơn về sự giống nhau và khác nhau giữa hai hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến này sau đây:

2.1 Miễn trả cả gốc lẫn lãi

Ân hạn miễn trả cả gốc và lãi, khách hàng sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản nào cho phía ngân hàng trong suốt thời gian ân hạn. Miễn cả cả tiền gốc và tiền lãi. Chỉ đến khi thời gian ân hạn kết thúc, nghĩa vụ thanh toán của khách hàng mới tiếp tục theo quy định trong lần hoàn vốn đầu tiên. 

Ví dụ: Nếu bạn vay ngân hàng khoản vay 200 triệu với thời gian ân hạn 6 tháng theo hình thức miễn trả cả gốc và lãi. Tức là trong vòng 6 tháng bạn sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản nào bao gồm cả gốc và lãi. Khi kết thúc thời gian 6 tháng bạn mới phải thanh toán nợ (cả gốc và lãi) theo quy định.

2.2 Miễn trả gốc

Ân hạn nợ gốc miễn trả gốc miễn trả gốc có đặc điểm đúng như tên gọi. Hình thức này đồng nghĩa với việc khách hàng được miễn trả tiền gốc nhưng vẫn phải thanh toán tiền lãi trong khoảng thời gian ân hạn. Tuy không được hỗ trợ tối ưu như ân hạn miễn trả cả gốc lẫn lãi nhưng hình thức này cũng phần nào giúp khách hàng giảm bớt được gánh nặng về nỗi lo tài chính cho khách hàng vay.

Ví dụ: Tiếp tục về khoản vay 200 triệu như ví dụ bên trên. Nếu bạn vay 200 triệu và được ân hạn 6 tháng theo hình thức miễn trả gốc. Lúc này bạn chỉ cần đóng số tiền lãi theo quy định. Khi hết 6 tháng sẽ tiếp tục đóng tiếp cả gốc và lãi theo nghĩa vụ đã thỏa thuận ban đầu. 

Có thể thấy, hình thức ân hạn nợ gốc miễn trả cả gốc và lãi có nhiều ưu điểm hơn cho khách hàng. Nếu được lựa chọn, chắc chắn mọi người sẽ lựa chọn hình thức ân hạn đầu tiên. Tuy nhiên, việc áp dụng hình thức ân hạn nào phù thuộc vào nhiều trường hợp và quy định của từng ngân hàng. Thông thường, hình thức ân hạn miễn trả cả gốc lẫn lãi sẽ được áp dụng với trường hợp vay tiền mua nhà chung cư. Mức ưu đãi này do phía chủ đầu tư thỏa thuận với ngân hàng, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng để kích thích nhu cầu mua nhà chung cư.

3. Một số lưu ý về thời gian ân hạn nợ gốc

Nếu có nhu cầu được hỗ trợ hình thức ân hạn nợ gốc khi vay vốn. Bạn hãy trao đổi rõ mong muốn của mình với phía ngân hàng. Trong một số trường hợp, tùy vào điều kiện kinh tế riêng mà bạn sẽ được hỗ trợ hình thức ân hạn phù hợp như mong muốn.

Bạn cũng cần lưu ý một số trường hợp có thể xảy ra như sau. Điều này để hạn chế rủi ro khi vay vốn nói chung và khi ân hạn nợ gốc tại ngân hàng nói riêng. 

• Đảm bảo hiểu rõ về khoản tiền gốc và lãi phải trả trong thời gian ân hạn. Điều này sẽ phù thuộc vào thoả thuận của ngân hàng và khách hàng khi ký kết hợp đồng. Với hình thức miễn trả gốc, tuy sẽ không phải trả số tiền gốc trong thời gian ân hạn, nhưng cần xác định rõ số tiền gốc vẫn sẽ được chia đều trong các kỳ hạn tiếp theo chứ không phải bạn sẽ được miễn khoản tiền gốc trong thời gian này. 
• Đối với hình thức miễn trả cả gốc lẫn lãi, số tiền lãi phát sinh trong thời gian được ân hạn sẽ được cộng dồn và trả một lần trong kỳ hoàn vốn đầu tiên.
• Nếu tiền lãi không được ân hạn đồng nghĩa với việc khách hàng có nghĩa vụ phải thanh toán lãi theo quy định trong hợp đồng. 
• Trường hợp chưa thật sự hiểu và phân biệt sự khác nhau giữa hai hình thức ân. Bạn nên đọc thật kỹ các quy định trong hợp đồng và trao đổi với nhân viên tư vấn để tránh hiểu sai. Tránh để những phát sinh thanh toán phạt do hiểu sai về quy định ân hạn. 

4. Gia hạn nợ gốc và Ân hạn nợ gốc có gì khác nhau?

Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau nhưng đa phần mọi người bị nhầm lẫn khá nhiều. 

Gia hạn nợ gốc là hành động khi ngân hàng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc hoặc tiền cho khách hàng khi đã vượt quá thời hạn cho vay theo thỏa thuận. Hợp đồng vay của khách hàng đến hạn thanh toán. Nhưng đến thời điểm kết thúc hợp đồng, khách hàng chưa đủ kinh tế để tất toán khoản vay. Lúc này khách hàng có thể đề xuất phía ngân hàng xin gia hạn nợ thêm khoảng thời gian nữa để thanh toán khoản nợ còn lại..

Sau đây là bảng so sánh để phân biệt 2 hình thức này giúp bạn dễ hình dung hơn.

Đặc điểm	Ân hạn nợ gốc	Gia hạn nợ gốc
Bản chất	Khi khách hàng chưa có đủ khả năng tài chính để thanh toán khoản nợ, ngân hàng sẽ đưa ra ân hạn nợ gốc nhằm hỗ trợ thêm thời gian để chuẩn bị	Khi khách hàng chưa thể trả hết khoản vay khi tới thời hạn tất toán thì có thể xin gia hạn thêm thời gian để hoàn thành trả nợ.
Thời điểm bắt đầu	Thời điểm bắt đầu của khoản vay	Thời điểm cuối cùng của thời gian vay
Thời gian áp dụng	Thông thường ngắn hơn so với gia hạn nợ gốc	Thông thường dài hơn ân hạn nợ gốc. Có thể kéo dài đến thời điểm tính bằng năm
Đối tượng áp dụng	Áp dụng cho tất cả khách hàng khi tham gia vay vốn. Phía ngân hàng sẽ chủ động tư vấn áp dụng cho khách hàng	Chỉ khi khách hàng đề xuất yêu cầu gia hạn
Lãi suất được tính	Không tính lãi suất trong thời gian ân hạn (nếu được áp dụng hình thức miễn trả gốc lẫn lãi). Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, khách hàng vẫn phải thanh toán lãi được cộng dồn trước đó như bình thường.	Tính lãi từng ngày trong thời gian gia hạn.
Các khoản phí phát sinh	Khách vay phải thanh toán có thể bị tính thêm một số khoản phí phát sinh như: Phí thanh toán chậm, chậm trễ có thể bị hạ mức xếp hạng tín dụng	Không cần thanh toán các khoản phí phát sinh

5. Tạm kết

Trên thực tế, có khá nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng lại chưa hiểu rõ ân hạn nợ gốc là gì cũng như những thông tin liên quan đến ân hạn nợ gốc. Điều này dẫn đến hạn chế nhiều quyền lợi cho khách hàng. Bài viết hy vọng rằng đã giúp bạn giải đáp được những thắc mắc liên quan đến ân hạn nợ gốc. Hãy trở thành khách vay thông minh để tận dụng được tối đa những ưu đãi và quyền lợi mà mình được nhận khi vay vốn nhé!